低價機票

統一安聯卓越變額萬能壽險（丙型）的疑問





算算我買這張保單今年8月份滿四年，但有些事情我還是不明白...1、我累積所繳的金額一共是111,000元，但保單價值總額只有50,867元，這中間的差價，是不是就是保險公司和業務員賺走了呢??2、我在統一安聯的網站上看到一個欄位「累積『由保單價值總額扣除』金額」，一共是9161元，這筆錢是不是我這幾年來保單的危險費、行政費等等的費用呢?3、保單價值總額是不是指我這張保單能贖回的金額只有這麼多，如果全部贖回的話，代表這張保單就終止了呢??4、這張保單本來是保證利率2.5%，但該公司已經停售「絕對回報系型結構型債...顯示更多算算我買這張保單今年8月份滿四年，但有些事情我還是不明白...1、我累積所繳的金額一共是111,000元，但保單價值總額只有50,867元，這中間的差價，是不是就是保險公司和業務員賺走了呢??2、我在統一安聯的網站上看到一個欄位「累積『由保單價值總額扣除』金額」，一共是9161元，這筆錢是不是我這幾年來保單的危險費、行政費等等的費用呢?3、保單價值總額是不是指我這張保單能贖回的金額只有這麼多，如果全部贖回的話，代表這張保單就終止了呢??4、這張保單本來是保證利率2.5%，但該公司已經停售「絕對回報系型結構型債券」的標的了，所以我現在另外選擇了二支基金「富蘭克森全球價券基金歐元」和「富蘭克林全球債券基金美元」，但現在就是盈虧自付，那我是不是要向保險公司做超額保費的轉換?(因為我有看其他網友的回答，他說醬保費會比較少一點)以上問題，還請大家多多幫忙了....^^"更新:請教兩光大大.....保險公司收取的營業費用，是一個年度於年底時一次扣除?還是從每個月的投資金額(我每個月繳3000元)當中扣除呢??那假設從第四年保險公司收取的營業費用只剩5%，那醬我可不可以贖回部份金額，譬如說4萬，然後再到銀行去購買定期定額的基金呢??對於這樣的做法，想聽聽看您的意見......謝謝!!更新2:謝謝「兩光大大」和「僧大大」的回答我想我知道該怎麼做了...謝謝~~~~~



Ans1.沒有錯，你累積所繳的金額一共是111,000元，但保單價值總額只有50,867元，這中間的差價，就是被保險公司和業務員給賺走了～ 詳細說明如下： 由於每一家保險公司的投資型保單都會收取高額的前置作業費用與每年的危險保費以及保管費用，所以你不管怎麼做比較都比單純的投資基基金來的不划算～ 所以我建議你，如果你單純的想要投資基金的話，那你就直接找銀行、投信公司或是證券公司購買就好，千萬別再傻傻的找保險公司買投資型保單了！ 另外在此借用阿文大大針對某位網友所提問『投資型保單是「穩賺」？還是「穩賠」？（保險業務員就免了）』的最佳解答~ 希望能夠讓你對投資型保單有更多的了解與認識~ 進而審慎的評估自己是否要繼續投保該保險商品~ 以下為該最佳解答的原文： 我現在用保誠人壽悠遊人生變額壽險96年10月以前的收費做為標準來計算給你看: 1.營業費用第一年80%.第二年50%.第三年30%.第四年5%.第五年5%.第六年5%.第七年5%-第八年起每年年繳保費5%回饋) 2.帳戶管理費:每個月80元. 3.危險保費:為自然保費若是男性30歲.100萬保額年繳110元. 所以假設.投保年齡30歲.保額300萬.月繳3000元=年繳36000元計算的話. 第一年36000-(營業費用36000x80%=28800元)-(帳戶管理費80x12=960元)-(危險保費110x12x3=3960元)=真正投資只剩下來2280元買進基金 第二年36000-(營業費用36000x50%=18000元)-(帳戶管理費80x12=960元)-(危險保費110x12x3=4140元)=真正投資只剩下來13080元買進基金 第三年36000-(營業費用36000x30%=10800元)-(帳戶管理費80x12=960元)-(危險保費120x12x3=4320元)=真正投資只剩下來19920元買進基金 如果是已經繳交3年整的話.真正投資只有 2280+13080+19920=35280元買進基金.又很不湊巧的金額大海嘯虧損50%=剩下來17640元的帳戶價值. 但是3年你已經繳交108000元.所以虧損83.6%只剩下來16.4%而已. 基本上我們查證過了.投資型保單用的壽險就是*一年期定期壽險*.那麼我們就用單純買*一年期定期壽險*.剩下來的錢買進基金的話呢.將會是: 投保年齡一樣是男性30歲.保額300萬.月繳3000元=年繳36000元計算的話. 第一年36000-(一年期定期壽險300萬年繳5730元)=剩下來30270元買進基金. 第二年36000-(一年期定期壽險300萬年繳5970元)=剩下來30030元買進基金. 第三年36000-(一年期定期壽險300萬年繳6270元)=剩下來29730元買進基金. 如果是已經繳交3年整的話.真正投資只 30270+30030+29730元=90030元買進基金. 又很不湊巧的金額大海嘯虧損50%來45015元的帳戶價值. 這樣比較之後發現.出事都是領300萬理賠金.但是投資部份相差 計算之後.講真的不論基金賺錢.還是賠錢.投資金額相差2.55倍. 再來所有的投資都一樣盈虧自負.保險業務員在投資這方面.講真的和你差不多.沒有比你強. 其實你自己去銀行買基金定期定額.只要賺10-15%就賣出一次.都比買投資型保單強太多了.根本就被自己將投資與保險分開做所澈底擊敗!!! 所以強烈的建議.要保障買保險.要投資自己來吧!!! 買投資型保單只是多浪費錢給保險公司花而已. 2010-03-24 14:58:07 補充： Ans2.由於我沒有看過你的保單收費條款等詳細資料，所以無法肯定的給你答案~ 不過如果從你的繳費時間長短來分析的話~ 4年 = 48 個月~ 假設每個月的行政管理費用約為 100元~ 4年的行政管理費用為 4800元~ 而30歲女性每一萬元保額的危險保費約為0.4942元；40歲女性的危險保約為1.0333元~ 所以「累積『由保單價值總額扣除』金額」應該就是你這幾年來保單的危險費、行政費等等的費用 2010-03-24 15:03:45 補充： Ans3.保單價值總額就是指說你現在如果將該保單全部贖回或是解約的話~ 所可以拿回來的金額~ 至於全部贖回的話並不代表該保單終止了~ 因為後續你只要持續的繳費的話~ 該保單就會繼續延續下去~ 除非由你主動的提出解約贖回保單價值~ 或是你停止繳費以後而保單價值金又不足以繳交危險保費及行政管理費用的話~ 該保單就會因此而自動失效終止保障~ 2010-03-24 15:14:46 補充： Ans 4.我不建議你這麼做喔~ 因為如果你是比較偏向投資的投資人的話~ 我會建議你直接找銀行、基金公司或是證券公司購買基金就好了~ 如果你是偏向保障的保險消費者的話~ 我會建議你根據你的財務風險與經濟狀況~ 去跟保險公司購買單純的終生型壽險或是定期型壽險產品就好了喔~ 至於個人財務風險該如何評估~ 你可以參考看看我部落格裡頭的文章『《評論》投資型保單是「穩賺」？還是「穩賠」？ 』裡頭的舉例介紹~ 參考網址：http://tw.myblog.yahoo.com/doghead-consultant/article?mid=150&prev=151&next=119&l=f&fid=19 2010-03-24 15:44:54 補充： 基本上保險公司所收取的營業費用應該都是一次先收取足額或是每月按比例收取以後~ 才將你多餘的資金投入基金投資之中~ 也就是說如果你是年繳的話~ 它就是第一年的保費乘上第一年的營業費用率~ 第二年的保費乘上第二年的營業費用率~ 第三年.....以此類推~ 而月繳的話有可能是~ 第一年每月所繳的保費乘上第一年的營業費用率~ 第二年每月所繳的保費乘上第二年的營業費用率~ 第三年.....以此類推~ 2010-03-24 15:53:47 補充： 基本上我會建議你把這張保單認賠趁早解約掉吧 然後如果你單純的想要投資基金的話，那你就直接找銀行、投信公司或是證券公司購買就好了 不要在傻傻的讓保險公司每個月白白賺取的辛苦錢了 你自己想想看 第四年以後每年還要收取 5% 的營業費用跟每月的帳戶行政管理費用 我自己去找銀行、投信公司或是證券公司買基金 手續費頂多不超過 3 % 而且手續費都還有 4~7.5 折不等的折扣 甚至有銀行、投信公司或是證券公司都還有推出，定期定額終身扣款免手續費的活動，你為何還要白白多花那個錢去買投資型保單? 如果你是想要多一份保險的保障的話，哪你單純的去購買一個定期壽險就好了，因為投資型保單他不過就是一個定期壽險的保障而已啊! 2010-03-24 16:03:56 補充： 所以我建議你自己要好好的評估看看~ 這樣一個保單是否真的是你所要的金融理財投資商品~ 對於那些虧損掉的資金~ 我想就當做花錢買個經驗吧~ 以後自己多多去了解金融商品背後的相關利弊以後~ 再去決定是否要投入資金~ 2010-03-25 08:41:14 補充： 感謝"僧"的補充說明~ 我想保險業務員有時候不是故意要欺瞞消費者的~ 只是因為保險公司或是保險經紀公司錯誤的教育訓練方式~ 與資訊提供的正確性~ 以及該業務員本身的專業度是否足夠的問題~ 所以消費者真的必須要好好加強自己對財務金融的知識~ 才能夠買對金融商品~ 避開業者所設計的陷阱!



專辦：房屋貸款、民間二胎代償、代墊、土地貸款、民間二胎借款、汽車貸款、中古車貸款、房屋轉增貸、轉貸降息、信用貸款歡迎你的加入:LineID:hot777銀行貸款資訊-免費諮詢評估-(0986)-(377)-(776)YES貸款理財，提供您提供你最新理債及房屋貸款資訊建議，讓你生活免煩惱。--歡迎同業配合----歡迎同業配合--銀行貸款資訊-免費諮詢評估-(0986)-(377)-(776)推...推....推-推...推....推，若有打擾之處，敬請見諒！專辦：房屋貸款、民間二胎代償、代墊、土地貸款、民間二胎借款、汽車貸款、中古車貸款、房屋轉增貸、轉貸降息、信用貸款歡迎你的加入:LineID:hot777銀行貸款資訊-免費諮詢評估-(0986)-(377)-(776)YES貸款理財，提供您提供你最新理債及房屋貸款資訊建議，讓你生活免煩惱。--歡迎同業配合----歡迎同業配合--銀行貸款資訊-免費諮詢評估-(0986)-(377)-(776)推.......推...加油!加油!補充兩光所說的一點!投資型保單的危險保費計算方法:在購買前要看你所購買的保險公司是採用第幾回生命表的幾趴來計算的!去保發中心找出來~然後看它死亡率的部分~把死亡率乘上保額~就可得到年繳費率~除以12就得到每月應繳費率。如果你是重投資的人~買銀行基金就好!投資型保單只適合~大筆的金額!到目前為止~還沒人能告訴我~投資型保單~要幾年所收取的費用才會比銀行低!以投資獲利0趴而言!大多數的業務員不會騙人~只是報喜不報優而已!追高殺低=順勢(趨勢)操作=傳說中盲目的散戶低買高賣=價值投資=逆勢=不知死活的散戶其實這兩種方法無好壞,只有使用時機與標的挑選的問題以下或許有你要的資料可去看看：投資型保險不好???保險員都嘛會騙人???http://tw.myblog.yahoo.com/jung9li買基金向x行買比較好???http://tw.myblog.yahoo.com/jung9li/article?mid=853&prev=942&next=1002

以上文章來自奇摩知識家，如有侵犯請留言告知

https://tw.answers.yahoo.com/question/index?qid=20100324000010KK03747

3488A47DDD1CB569